i黑马：从去年开始，在互联网技术的广泛渗透下，传统金融业正在经历着翻天覆地的变化：理财业务成为各大机构争先涉猎的领域，投资者“理财观”被扶正，利率市场化进程于无形中被加快;小微企业及个人消费贷款需求释放加速，融资市场呈现出一片欣欣向荣。伴随着巨大的改革红利，以及大数据和云计算等技术的不断进步，互联网金融创新正日益深化。

今年，互联网金融领域的投资更是呈现火爆的景象，几乎每个月都能听到创业型公司拿到千万美元级别的融资。红杉资本、北极光创投、联想之星、宽带资本等基金纷纷在互联网金融领域布局。或许下一个市值数亿、数十亿的大腕儿就在这个行业中诞生;当然，谁也说不好，众多玩儿家中谁会被大公司收至麾下，亦或沦为互联网金融的先烈。

与此同时，频繁创新的高风险性也向人们暗示了互联网金融可能蕴藏的各种隐忧。而融资最多的互联网金融公司，就一定能笑到最后吗?在此背景下，i黑马筛选出最近一年内融资金额最多的10家互联网金融企业，同时从宏微观两大视角分析其商业模式。让我们一起看看，究竟谁能在这场大战中笑傲江湖?

公司名称：人人贷商务顾问(北京)有限公司

创始人：张适时、李欣贺、杨一夫

所在地区：北京

融资轮次：A轮

融资金额：1.3亿美元(约7.96亿人民币)

人人贷作为基于互联网发展的网络P2P信用贷款平台，在网站上线2年多的时间里，其业务规模每年以超过100%的速度攀升。人人贷只做个人的信用贷款，目前平均的户均贷款额度是3万-5万。

在整体业务中，有70%是通过与友众信业合作，20%是通过与其他合作机构来合作的，另外10%是通过远程审核来进行身份认证的。央行的信用报告、身份信息、工作信息、住房信息、房产和车产证明等，都是人人贷审核的凭证。这些用户，人人贷往往通过交叉验证的方式，去判断用户是否合规，包括计算用户的偿债比，再结合市场利率，给用户一个在安全额度范围内的贷款额。

人人贷借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。目前，人人贷坚定地做信用贷款。创始人之一杨一夫表示，“未来，为了优化用户体验，人人贷将去帮助用户获得更多的投资渠道，不排斥在某个时间点引入质量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些资产，但是短期内应该不会。”

创始人：叶大清

所在地区：北京

融资轮次：C轮融资

融资金额：6000万美元(约3.67亿人民币)

融360是专注于金融领域的智能搜索平台，为小微企业和个人消费者提供专业的贷款、信用卡及理财在线搜索和申请服务，目前已合作近10000家金融机构，涵盖30000款金融产品。广大用户可以通过融360独有的智能搜索、匹配系统一站式、直接申请到最优贷款。

融360并不仅仅满足于搜索，它同时将触角伸向了申请环节。用其联合创始人兼CEO叶大清的话说，“我们希望把过去全线下的申请模式，完全搬到线上来完成。”

对银行而言，融360是个快速获取客户的渠道，因此，融360的盈利模式是对上游合作金融机构收费，对中小企业与个人消费者则完全免费。

叶大清表示，融360虽然志在成为互联网金融业的“百度加天猫”，“融360的角色是加速银行业适应互联网，让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手，也可以看做是银行一块业务的外包者，但绝不是颠覆者。”

创始人：张俊

所在地区：上海

融资轮次：B轮

融资金额：3亿人民币

拍拍贷是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。除普通散标投资项目外，还为用户提供拍拍宝、拍小宝两款组合投资工具，方便用户使用。

与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。

所在地区：北京

融资轮次： B轮

融资金额：3719万美元(约2.28亿人民币)

2011年，董骏在中欧商学院读EMBA，那时的他正有着满满一脑子金融创业的点子，在沟通中遇到了志同道合的伙伴，一拍即合之下，就有了今天的积木盒子。

积木盒子的商业模式在设计之初，就强调了高质量低风险，原则是不参与资金交易，不参与风险。这意味着积木盒子将是一个纯粹的端对端的交易平台，融资方和投资方可以公平在积木盒子上进行投融资交易，而积木盒子将从中收取部分服务费获益。

积木盒子资金由监管方汇付天下进行监管，所有项目均由优质的担保公司进行全额本息担保，并设立了担保公司+保证金池+风险金池+互保金池的四层保护机制。

创始人：林恩民

融资金额：数千万美元

银客网的发展理念是人人都是银行家。仅仅上线4个月时间，银客网交易额已经突破1亿元大关，为数十家中小微企业解决了经营性融资需求。

目前，银客网已建立起由中国金融认证中心(CFCA)、经金融监管部门批准的融资性担保公司、小额贷款公司、具有专业监管能力的仓储公司、第三方资金托管方汇付天下等共同组成的“银客网安全神盾家族”，结合银客网自身的风控模式，建立起行业领先的互联网金融安全体系。

今年10月，银客网创新性地开创了互联网金融“P2P+O2O”模式，与云南省德宏州芒市珠宝小镇签署合作协议，实现线上与线下融合的闭环，打通产业链。

创始人：刘雁南、任用、吴逸然

有利网是一家创新型的互联网理财网站，其推荐的理财项目基于个人间的小额借贷。有利网通过网站平台向个人理财用户推荐安全、有担保的个人借款项目，理财用户通过出借富余、闲置的资金、按月获取利息报酬的方式满足理财需求，实现11%~13%的年化利息收益。

有利网推荐的小额借贷理财项目全部来源于全国领先的小额贷款机构的推荐。目前，有利网已经与20多家全国最优秀的小额贷款公司达成了战略合作。合作机构将利用其遍及全国的营业网点开发优质的借款客户，并在审核完成后推荐给有利网平台。所有由合作机构推荐的借款客户的按时还本付息均由合作机构提供本息安全保障。收到合作机构推荐的借款项目后，有利网将利用世界最大的信用审批服务商费埃哲(FICO)授权的个人信用审核评分卡和策略引擎，对借款项目进行二次审核。

创始人：田维赢、侯滨

当P2P网贷这个名词还鲜为人知时，网贷天眼就开始与多家P2P公司交流合作。它关注的不仅仅是人人贷、有利网、宜信等知名公司，还有更多由民间借贷、小贷公司、贷款服务中介等草根发展起来的平台。

网贷天眼是以论坛为基础交流方式，综合提供网贷数据、网贷资讯、平台交流等一系列功能服务，并以监督P2P平台运营为目的的综合性虚拟社区和网络社交平台。

目前，网贷天眼专注于两方面的工作业务。一是为P2P投资人提供互联网线上交流平台。二是从平台本身和投资数据两个维度来收集信息帮助投资人做好平台的筛选工作，从而努力解决平台与投资人之间的信息不对称。网贷天眼不做评级和风险裁定，只做风险识别，让投资人自己筛选。

创始人：许泽玮

融资金额：2亿人民币

91金融是一个在线金融产品导购和销售平台，通过电脑、手机APP、400电话等通道为金融消费者提供金融产品信息、比较购买推荐、消费决策依据以及直接购买等服务。帮助中国金融产品的消费者，用快速度、低成本获得适合自己的金融产品，并且在消费过程中享受到7*24小时、免费、定制化的顾问式服务。

“91金融超市”拥有应有尽有的金融产品、解决同类金融服务机构的比较问题、汇聚最多的金融机构和优惠渠道。可以打开链接，使用20多种专用计算器，想解决的计算问题。产品设计基于用户考虑，计算器涵盖金融服务，包括还房贷计划、个税计算器等。“91金融超市”增加了用户的社交体验，实现了跨屏使用：不仅可以通过网站访问，还可以通过手机APP直接在手机上完成操作，通过微博、微信等社交网络完成。

创始人：姚宏

所在地区：杭州

融资轮次：A轮

融资金额：1亿人民币

微贷网专注于汽车抵押细分领域，以P2P方式解决汽车抵押借贷问题。

微贷网独家开创了“汽车抵押借贷连锁加盟”模式， 实现了借款人、投资人、微贷总部、加盟商四方共赢。为了规范管理，加盟商作为一个业务端口，只有业务开发功能，总部会外派客服进行业务流程的操作和规范，风控和财务全部由总部输出，便于总部集权化管理。

微贷网的客户群体主要是拥有车辆的个体工商户和小微企业，该群体采取质押或抵押车辆的方式向微贷借款，主要用于临时性资金周转。截止目前微贷网的借款周转，有效解决了小微企业的资金刚需，可以说互联网金融的创新有利于发展普惠金融。

创始人：苏海德(Soul Htite)、郭宇航

点融网是目前P2P行业的“后起之秀”，它的创始人之一是全球最大的网络借贷平台Lending Club的联合创始人，因此点融网直接引进Lending Club先进技术和管理经验，并结合中国市场多家商业银行7年的贷款数据，对风控模型进行了全新的研发。

为了保障投资人的资金安全，点融网提供100%本金保障机制。投资人可以搜索和浏览点融网上的贷款清单。通过查看点融网验证审核的借款信息，投资人可以自行选择投资的借款项目并输入投资金额。 投资人也可以指定期望收益并选择投资点融网推荐的投资组合，通过批量分散投资给多个借款项目来降低投资风险。目前平台的平均预期年化收益为14%-17%之间。

借款人可以通过填写个人信息及提交相关材料在点融网上借款申请。 目前可申请的借款金额在2500元至200万元之间，期限为3个月至18个月不等，并提供等额本息、按月还息到期还本两种还款方式。申请提交后，点融网会基于借款人的借款金额，借款用途，信用记录，及财务状况筛选出最有信誉保障的借款人，并为借款项目指定相应的信用等级及借款利率(年利率9.49% - 23.99%之间)。